Дефицит оригинальных запчастей на российском рынке привел к тому, что страховщики в 2022 году стали охотнее выплачивать клиентам деньги, а размеры компенсаций выросли. Правда, не факт, что на сумму возмещения теперь можно получить адекватный ремонт. 11 сентября в России вступило в силу правило, согласно которому стоимость ремонта машины по ОСАГО рассчитывается исходя из цен на аналоги оригинальных запчастей. Платить при этом за страховку — ещё одно новшество 2022 года — владельцы теперь вынуждены гораздо больше.
Александр — казанский бизнесмен, у которого в семье сейчас две иномарки. Свою старую "Пежо" он несколько лет назад отдал дочери. Год назад страховка этой машины обошлась семейному бюджету в 16 тысяч рублей, в 2022 году — уже в 31 тысячу.
— В итоге с учётом того, что страховая теперь по новой методике может рассчитывать ремонт по стоимости аналогов, а не оригинальных запчастей, получается, что платить я стал почти вдвое больше, а защищён я ещё меньше, чем раньше, — констатирует Александр.
По словам бизнесмена, страховщики произвольно изменили правила игры уже вскоре после 24 февраля. Раньше, уточняет он, компания при наступлении страхового случая стремилась отправить клиента в автосервис, с которым у нее есть договор. Но после февраля все эти сервисы куда-то исчезли, а страховщики стали охотнее выплачивать клиентам компенсации деньгами. Это начало происходить, рассказывает Александр, практически параллельно с "укреплением" рубля, курс которого с началом войны резко рухнул вниз, но потом откатил назад и стабилизировался на отметке даже ниже довоенных значений.
По сути, объясняет бизнесмен, оригинальные импортные запчасти уже тогда превратились в более желанную и дорогую валюту, чем российский рубль. От рублей, по крайней мере, страховщики стали избавляться без жалости — понимая, что спустя какое-то время они будут стоить по отношению к новой валюте, оригинальным запчастям, ещё меньше.
"ЗАЧЕМ ТОГДА Я ВООБЩЕ ПОКУПАЮ ВАШ ПОЛИС?"
Впрочем, с 11 сентября 2022 года российские страховщики уже могут никуда не торопиться. Именно в этот день вступили в силу новые правила расчёта стоимости ремонта по ОСАГО, согласно которым отныне "при формировании средней цены запчастей в справочниках средней стоимости учитываются только цены аналогов оригинальных запчастей при отсутствии последних на рынке".
"Это позволяет автовладельцам ремонтировать автомобили по ОСАГО качественными сертифицированными комплектующими даже в условиях кризиса на рынке запчастей", — заверяют лоббисты новшества.
— Я не вижу здесь никакой заботы обо мне, автомобилисте, — комментирует Александр. — Раньше страховая должна была рассчитать ущерб по оригинальной стоимости и оплатить ремонт либо отправить туда машину. А сейчас, получается, страховщики отказываются выполнять ремонт и откупаются от нас деньгами, а чтобы ещё не слишком переплачивать, они пролоббировали себе возможность считать по микроскопическим ценам заменителей. Получается, непокрываемый страховкой размер ущерба увеличится. Значит, пострадавший в ДТП будет вынужден идти и взыскивать его с виновника. Но зачем тогда я вообще покупаю ваш полис по большому-то счету — если он меня не защищает?!
Аналогичным вопросом сейчас всё чаще задаются и другие автомобилисты по всей России. На портале "Автовзгляд", например, ещё с марта пытались прокачать тему "Почему власти должны отменить ОСАГО на время спецоперации на Украине?"
"СТЕПЕНЬ УДОВЛЕТВОРЕННОСТИ РАСТЁТ"
Сами автостраховщики, впрочем, весь уходящий год пытались убедить россиян, что все изменения на рынке ОСАГО — исключительно во благо автовладельцев. И "разоблачали слухи" — с помощью лояльных экспертов.
Ключевые события рынка ОСАГО, 2022 год*
9 января: новое Указание Центрального банка РФ о тарифах на ОСАГО. Для большинства автовладельцев рамки тарифного коридора расширились вверх и вниз на 10%.
1 апреля: заработал обновленный коэффициент страховых тарифов "бонус-малус" (КБМ), который страховщики используют для индивидуального расчета страховых премий ОСАГО. Максимальная скидка на ОСАГО за безаварийное вождение увеличилась на 4 процентных пункта (0,46 против 0,55) и составила 54% вместо 50%.
20 апреля: заработал перестраховочный пул по ОСАГО. Создание пула объяснили необходимостью повысить доступность полисов для высокоубыточных сегментов автовладельцев (владельцев такси, молодых водителей и т. д.). Теперь убытки по таким договорам распределяются между участниками страхового рынка — страховыми компаниями-членами РСА с учетом их доли на рынке ОСАГО.
14 июня: Российский Союз Автостраховщиков (РСА) представил новый рэнкинг регионов России по уровню рисков в ОСАГО (с расширенным перечнем анализируемых показателей). Топ-3 регионов с наибольшим уровнем риска по автогражданке составили Северная Осетия-Алания, Чеченская Республика и Дагестан.
9 сентября: тарифный коридор в ОСАГО расширен на 26% вверх и вниз для большинства категорий автовладельцев. Страховщики заявляют, что это решение Центробанка РФ "способствовало сдерживанию роста стоимости полисов для аккуратных автовладельцев".
11 сентября: заработали новые правила расчета стоимости ремонта по ОСАГО, позволяющие использовать при расчётах суммы ущерба стоимость аналогов оригинальных импортных запчастей.
*Данные информационного проекта "ОСАГО: общественная экспертиза".
Например, 20 декабря пресс-релиз именно с таким названием — "Слухам вопреки: 87% автомобилистов высказались о полезности и нужности ОСАГО" — разослала пресс-служба информационного проекта "ОСАГО: общественная экспертиза".
Автор пресс-релиза ссылается на опрос "ОСАГО в условиях экономической неопределенности", проведенный рабочей группой ОНФ "Защита прав автомобилистов" в ноябре-декабре 2022 года. Последний якобы затронул "750 респондентов из всех федеральных округов России" и показал, что "степень удовлетворенности урегулированием страховых случаев по ОСАГО за последний год выросла". Если в ноябре 2021-го удовлетворён работой страховщиков оставался лишь 61,4% клиентов, то к ноябрю 2022 года число таковых выросло аж до 75,9%, уверяют авторы исследования.
Ни методики, ни подробностей опроса они не раскрывают. Более того — из пресс-релиза даже до конца неясно, какие именно слухи опровергает опрос. Видимо, под "слухами" авторы понимают как раз недовольство автовладельцев ОСАГО.
"С НАЧАЛОМ ВОЙНЫ ЭТУ ЛАВОЧКУ ПРИКРЫЛИ"
Возросшую "удовлетворённость" ОСАГО отчасти можно объяснить тем фактом, что в 2022-м страховщики стали выплачивать деньги быстрее и охотнее. Даже если сумма компенсации не покрывала всех расходов на ремонт, она всё равно представляла собой деньги, которые сразу можно было пустить в дело.
— Как обычно работали страховщики до войны? Высчитывали по своим методикам суммы страхового возмещения, используя понижающий коэффициент износа, потом направляли клиента в автосервис, с которым у них есть договор, — вспоминает Александр. — Этот автосервис мог насчитать тебе сумму, кратно большую — по закону разницу, которую не покрывает страховка, доплачивает автовладелец — у многих автовладельцев возникало ощущение, что они сами и оплачивают ремонт в полном объеме. Один раз мне насчитали сумму страхового возмещения в 50 тысяч рублей и отправили в автосервис, который предъявил счёт на 120 тысяч. Ну, я договорился с другими ребятами — и весь ремонт обошёлся мне в 30 тысяч рублей… А с началом войны страховщики вот эту лавочку со своими сервисами прикрыли, потому что уже на разнице не могут так заработать — цены очень сильно выросли на запчасти. И им выгоднее заплатить тебе деньгами…
В ноябре исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев отчитался: средний размер выплат по ОСАГО по итогам 9 месяцев 2022 года вырос на 7% или на 5 тысяч рублей. Правда, поскольку одновременно с этим в 2022-м произошло снижение заявленных убытков, то общая сумма выплат за три квартала 2022 года по сравнению с аналогичным периодом 2021-го практически не изменилась и составила 113,7 млрд рублей.
"Рост стоимости запчастей находит отражение в регулярно обновляющихся справочниках запчастей и закономерно приводит к ускоряющемуся росту выплат по ОСАГО", — констатировал Уфимцев.
При этом по словам исполнительного директора РСА, количество заключенных договоров ОСАГО за 9 месяцев 2022 года снизилось в сравнении с аналогичным периодом 2021-го, но общая сумма собранных страховых премий всё равно оказалась выше (193,9 млрд руб. против 173,1 млрд руб.). Эти данные могут свидетельствовать как о подорожании ОСАГО, так и о том, что автовладельцы не спешат продлевать страховки, видимо, в силу как раз дороговизны.
ЛОББИСТЫ ОСАГО ПРОТИВ "СЛУХОВ"
Проблема в том, что это обязательный вид страхования, за езду без ОСАГО на автовладельца могут наложить штраф. Пока его размер составляет 800 рублей, но в этом декабре депутаты петербургского Заксобрания уже выступили с инициативой ужесточить наказание за езду без полиса, пишет портал "Автовзгляд". Подобные процессы, возможно, являются реакцией как раз на рост числа водителей, которых новые цены заставили задуматься, насколько в принципе им нужна автогражданка.
Косвенно наличие такой проблемы подтверждает и упомянутая выше "борьба со слухами", которую лоббисты последних изменений ОСАГО ведут как минимум с осени 2022 года.
"Говорят, что кур доят", — такой грубой присказкой руководитель рабочей группы "Защита прав автомобилистов" ОНФ Петр Шкуматов отреагировал на массовые сообщений о росте стоимости полисов ОСАГО после сентябрьского расширения тарифного коридора (пресс-службе информационного проекта "ОСАГО: общественная экспертиза" присказка так понравилась, что она даже вынесла её в заголовок пресс-релиза).
Шкуматов заявил, что тарифный коридор имел достаточно широкий диапазон ещё до очередного расширения границ в сентябре — так что страховщики, мол, давно могли повысить стоимость ОСАГО, если бы хотели, а тарифы объяснил стоимостью запчастей, "нормо-часов работ", а также количеством и тяжестью прошлых ДТП, если они у автовладельца были.
В последнем случае речь идёт о козыре, на который любят ссылаться лоббисты ОСАГО — это безаварийный стаж, который позволяет безаварийным автомобилистам получать скидки при перезаключении договоров.
Однако значение этой скидки сильно переоценивают сами страховщики, считает Александр.
— Если я езжу без аварий пять лет, то да, я заплачу немного меньше, чем другие, но всё равно больше, чем было. Ведь за счёт того, что подняли базовую стоимость, у меня даже с учётом скидки стоимость полиса получится больше, — резюмирует бизнесмен.
Подписывайтесь на наш канал в Telegram. Что делать, если у вас заблокирован сайт "Idel.Реалии", читайте здесь.